Guía hipotecaria: fija o variable, depreciarse o no, subrogarse para ahorrar ... |  Mi dinero

Guía hipotecaria: fija o variable, depreciarse o no, subrogarse para ahorrar … | Mi dinero

los hipotecas están por todo el mundo. La tarea no es fácil de elegir. La oferta del banco es abundante y hay que decidir si es mejor optar por una tasa de interés fija o variable. Además, en un momento en que las instituciones financieras compiten por los clientes y ofrecen las tasas de interés más bajas de la historia, cambie de banco (subrogación) puede ser una oportunidad para ahorrar. De la misma forma, si quieres pago de prestamo A menudo surgen dudas sobre si esto compensa o no. Son dilemas eternos que no siempre tienen una respuesta clara, ya que la mayoría de las veces depende de la situación personal y económica del consumidor. Sin embargo, hay algunas claves que ayudan.

Tasa de interés fija o variable, ¿cuál es mejor?: En la actualidad, tanto las hipotecas fijas como las variables tienen tipos de interés muy bajos, con un promedio de 2,81% y 2,05%, según las últimas estadísticas. Por eso la elección es más difícil que hace años, cuando los fijos eran evidentemente más caros. «Dependiendo de las necesidades y la tolerancia al riesgo, una u otra será más interesante», dicen en HelpMyCash.

La tasa de interés variable varía según la evolución del índice. Euribor. Este indicador lleva años siendo negativo y en mínimos históricos cercanos al -0,5%, por lo que de momento esta opción es más económica que la fija. Sin embargo, una tasa de interés estable brinda tranquilidad, ya que la carta a pagar nunca variará y evitará miedos.

«La tendencia es el elemento más apropiado a considerar ante un posible crédito», dijo Emiliano Bermúdez, subdirector general de donpiso. “Actualmente, el Euribor es negativo y esto puede llevar a la idea de que continuará por algún tiempo. Sin embargo, la tendencia a mediano plazo es que la tasa de interés eventualmente subirá. Por esta razón, la tasa de interés variable será menos recomendada que la tasa de interés fija «, dijo. Es decir, si bien contratar una hipoteca variable es actualmente la opción más económica para el cliente «, según Bermúdez, la situación va a dar un vuelco. Cabe señalar, sin embargo, que se advierte desde hace años que el Euribor va a levantarse hizo.

«Sobre el papel, no hay mejor opción que otra para todos. Siempre quieres pagar lo mismo, una hipoteca fija puede ser más adecuada. Si quieres pagar un poco a corto plazo y no importa si la cuota Cambios, una hipoteca variable puede pagar más a expensas de ”, enfatizan en HelpMyCash.

Si bien las hipotecas fijas han ido ganando impulso y han superado las variables como porcentaje de contratación, las variables vuelven a ser ahora la opción preferida. Según datos del INE, en junio el 61,2% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda eligieron un tipo de interés variable.

Subrogación de reducción hipotecaria: Las hipotecas se han disparado en los últimos meses con cambios en sus términos. Muchas instituciones financieras hacen ofertas agresivas para «robar» clientes de otros bancos. Las subrogaciones o cambios bancarios aumentaron más de un 200% en junio del año pasado.

Sylvia Escames, cofundadora de Finteca y Prohipotecas, confirma que «desde el inicio de la pandemia, el número de subrogaciones ha aumentado significativamente a medida que más personas quieren aprovechar las tasas de interés actuales que ofrecen los bancos».

En los años de bonanza, durante el boom inmobiliario, muchos consumidores contrataron hipotecas con tasas de interés excesivas. Para ahorrar, muchos de estos consumidores han decidido optar por la subrogación de acreedores en el último año. A pesar de que el cambio de entidad financiera conlleva varios costes, como el pago de la oferta (unos 200 euros), la tasación del inmueble (habitualmente unos 300 euros) y en algunos casos una comisión por subrogación (menos del 2% ), mientras que el tipo de interés se puede negociar a la baja, consiguiendo importantes ahorros a largo plazo. Además, algunas empresas asumen los costes.

“Desde la entrada en vigor de la Ley de Préstamos Inmobiliarios, hace poco más de dos años, la entidad financiera ha asumido la mayor parte de los costos, por lo que este proceso no es muy costoso. También es muy sencillo. Solo hay que buscar una empresa que pueda mejorar el préstamo, aceptar esta oferta y dejar todo autenticado ”, concluye Eskames.

Depreciar o no, esta es la pregunta: Es posible aliviar la deuda hipotecaria pre-amortizando el préstamo. Por un lado, hay que tener en cuenta que ahora que los tipos de interés oficiales del BCE se encuentran en niveles históricamente bajos, es poco probable que se ahorren los intereses de la depreciación. Así, es ventajoso solo para quienes compraron la vivienda antes de 2013, ya que tiene una ventaja fiscal por la deducción por adquirir una vivienda habitual.

La Tesorería devuelve el 15% de la cantidad pagada durante el año hasta un límite de 9.040 euros. De esta forma, es posible recibir hasta 1.356 euros de desgravación fiscal, o el doble si un matrimonio con hipoteca presenta la declaración por separado en lugar de juntos.

Por otro lado, la amortización permite reducir el tamaño de la factura mensual o acortar la vida del préstamo, a discreción del consumidor. Desde el mercado hipotecario de Hipoo explican: «Si tienes una situación financiera cómoda, es normal optar por reducir el plazo de la hipoteca, ya que acabarás pagando menos intereses, ya que se genera en menos tiempo, lo que te permite para ahorrar más a largo plazo. Sin embargo, si llega a fin de mes un poco más apresuradamente, tiene más sentido reducir la tarifa de pago para facilitar sus pagos mensuales. «

En cualquier caso, advierten que «siempre es preferible realizar el proceso de amortización en los primeros años de la hipoteca», porque es en este intervalo de tiempo cuando se enfrentan a los tipos de interés más altos.

De la misma forma, se debe tener en cuenta la comisión por amortización anticipada o retirada. Esta comisión se recibe por la cancelación o amortización total o parcial del préstamo antes del plazo pactado. Dependiendo de si la hipoteca tiene un tipo de interés fijo o variable, su cancelación en un plazo inferior al especificado en el contrato conlleva el pago de una comisión, con valores máximos determinados por ley. Este costo se considera un tipo de penalización por devolver el dinero por adelantado, ya que implica un cambio en el contrato de hipoteca.

Según el último informe hipotecario del Centro de Investigación Trioteca, la edad promedio de un solicitante de hipoteca es de 39,84 años. El 70,77% están asalariados. Le siguen el 10,20% de las personas cuya profesión es autónoma, el 8,76% tiene funcionarios públicos y el 6,01% tiene otras profesiones. Finalmente, el 2,89% de los solicitantes son jubilados y solo el 1,37% son empresarios.

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